哈喽大家好我是投资菌。
你是不是经常为父母的养老问题焦虑？
一旦父母生病卧床，美国高昂的护理费用足以掏空我们的积蓄。据美国统计，65岁以上的老人，10个有7个需要长期护理。夫妻二人，不仅要照顾年迈的父母，还有自己的孩子，还有房贷车贷，压力十足！
但是别慌，菌菌给你支招：长期护理险了解一下？这个险种在国内还不太普及，但在欧美早已是很多家庭的必备品。
只要父母出现失智或失能长达3个月以上，保险公司就会提供赔偿。失智指阿兹海默症。失能指无法做6个日常活动中的2项，日常活动包括：吃饭、洗澡、穿衣、如厕、行动、控制大小便。
总之，长期护理保险能在父母卧床的时候，为我们减轻经济负担，支付护工或者疗养中心费用。有了它，我们也就不会因为照顾而失去工作，避免生活质量直线下降。
但是，面对市面上五花八门的长期护理险，很多人都一头雾水：到底哪个好？怎么买？买多少？别急，接下来菌菌的“锦囊妙计”，你也能成为挑选长期护理险的行家。
第一、考虑父母的养老地点
美国
如果是在美国，一定要提前了解当地的护理费用。
以洛杉矶为例：
2023年：居家护工约8万/年，疗养中心单人间约16万/年
2053年预测：居家护工约19万/年，疗养中心单人间约38万/年
价格相当高昂，早做准备才能避免手忙脚乱。
中国
如果父母打算回国养老，或者其他国家。那你一定要选择全球通用的保单。千万别选成美国地区限定的。毕竟一旦卧病在床，将人转移到美国可谓非常困难。有了全球通用保单，无论父母在哪里，保险公司都可以提供赔偿。
第二、考虑偏好的赔付方式
Indemnity 拨款型保单
如果你想要一个省心省力的选择，那就一定要选 Indemnity 拨款型保单。这类保单的理赔流程非常简单，只需要有医生开具的护理证明，保险公司就会定期给你拨款。无论你是把钱用来雇护工、支付疗养中心的费用，还是当作生活补贴，保险公司都不会对资金用途进行限制。也就是说，即便你想亲自照顾父母，保险公司也会照常赔付。
Reimbursement 报销型保单
相比之下，如果你不小心选了 Reimbursement 报销型保单，那可要做好心理准备了。这种保单不仅不赔付你自己照顾父母的费用，报销流程也十分繁琐。你需要先自掏腰包支付各项费用，然后再收集发票向保险公司申请报销。更糟糕的是，保险公司可能会挑三拣四，只报销其中的一部分项目，到时候你就得费时费力地与他们扯皮。
所以，为了避免不必要的麻烦，大家一定要记得认准 Indemnity 拨款型保单。
第三、保费返还的偏好
毕竟，长期护理险的保费不低，如果父母一辈子健健康康，这些钱能不能拿回来？这里有3个选择：
不返还
如果你不在乎返还，可以选择单独的长期护理保险（Standalone LTC），便宜实惠。
返还保费
如果你想要返还保费，可以买有“保费返还”条款（Return of Premium）的保单。
比如，你花了20万，没用到会返还20万。
返还保额
如果你想把没用完的保额拿回来，可以买附加了长期护理保障的终身寿险（Life Insurance with LTC Rider）。这种目前在美国很受欢迎，但对父母的健康状况要求也更高。
比如，你买了100万美元的保额，父母最后只用了20万，剩下的80万就会作为身故赔偿金返还给你，而且是免税的！
恭喜你看到了这行小字，这条信息差将为你省很多钱：中间那个返还保费的不划算！最划算的两个是两边的两个：无返还和返还保障的。（别声张，嘘！）
内部秘籍
长期护理险，买得早更划算！ 随年龄增长，保费越来越高！
通常最好的购买年龄是40-50岁左右，最晚是75岁（极少到80岁）。
有兄弟姐妹？
如果你有兄弟姐妹，那就更好了！大家一起买长期护理险，负担就更小了。
养老这事儿，一个人的力量总归有限，而上有老下有小的生活压力不容小视，我们要及早准备，给自己多几条后路。有了长期护理险这个后盾，我们就能更有信心，让父母安享晚年，自己也能从容面对未来。
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