2021年了，开始布局今年的退休金账号了，相信好多人和我一样，一开始被这些traditional 401k, Roth 401k, Roth IRA, After tax 401k搞得晕头转向不知道存哪个。希望今天的分享能帮大家更清晰一点。
大家都知道美国投资收益是要交税的，自己好不容易投资赚的钱一大部分都用来交税了。退休金账号可以说是我们投资省税最好用的账户了。所以大家一定要多多利用起来。
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最新评论 75
:是不是有health saving account 就不能开traditional IRA?
:Traditional IRA那部分说的不太准确，高收入人群是可以存的，只是缺少了税收抵免的部分。不然也就不存在backdoor的手法了（我就是码农![[笑哭]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_xiaoku@2x.png?v=1)
）
:是的，下一篇就说了backdoor
:我在用M1 finance 和 Acorns，挺好用的。第一个是你可以自己选择，买股票基金国债都可以，或者开养老账户也可以；第二个完全傻瓜式操作，他提供你几个选择，你在里面选就好。第一个完全免费；第二个每月收1块钱
:谢谢大神 我现在存了很多after tax 401是因为退休账户ROI比较高。所以每年所有401限制是58k是吗？另外到底该存traditional 401k 还是roth 401也没想清楚。我的current tax bracket比较高 所以存401k省税是很straight forward的。但我没有想清楚ROi很高的话会影响401还是Roth的区别吗
:谢谢呀，但我不是大神就是自己也在用就了解了一下，然后把了解到的分享出来。我个人看法哈，traditional和Roth主要就是评估现在收入和未来收入，看你是觉得自己60岁以后收入会比现在高税率更高，那就存Roth比较好，如果60岁以后收入少了税率低了那现在存税前的省点税。都各有利弊吧。
回复 @evayoung913:Hhh谢谢你呀![[比心]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_bixin@2x.png?v=1)
确实如果收益不错的话，复利增长收益会很多的等到退休的时候，存Roth 省税了
:你们都用什么软件买EFT 和 TQQQ？
:各种券商都可以的
:想问下我要是辞职回国了 401k可以提前取出来吗 是不是必须得取出来
:可以提前取，是不是必须我就不确定了
:可以提前取，不到年龄要付10%的罚金。应该不是必须要取
:看你的中文解释比我天天看英文的解释容易理解多了！谢谢分享！![[赞]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_zan@2x.png?v=1)
:今年第一次拿Traditional IRA里的钱来炒股票了，不小心到年底赚了些Short Term的收益了，只是想确认一下如果这些收益不取出来继续留在IRA账户里都不需要交税的是吗？
:等取出的时候，收益要交税
:短期收益在ira里面没有意义，应该买指数etf进行进行长期投资，任何买多的指数etf长期都是看涨的。我个人从16年开始在IRA投资TQQQ，到现在已经涨了404%。当你的投资涨到一定程度抗风险能力就会很高，很安全。
:traditional IRA在59.5岁前取出来有10% penalty, 但是Roth IRA在任何时候取都可以 只是不能取本金外的收益（假如投资的话）收益要penalty 我没理解错吧？![[笑哭]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_xiaoku@2x.png?v=1)
:大体是这么个样子，但里面有好多小细节，比如5年限制啥的
:After tax 401k 真是第一次了解到～ 交两次税不会不划算吗？
:会，所以要用mega backdoor把它转到Roth
回复 @十六学姐:想听关于mega backdoor的内容！之前看过几篇文章，总还是不明白
:存traditional IRA严格讲也没有收入限制 只是说收入超过一定程度contribution就不能抵税了哈哈
:公司已经有401k了还要自己再弄一个IRA吗
:看个人了，想要存Roth IRA的话就需要开，不然就不需要。
:主要是看个人喜好和需求，当然和收入金额也有关系，好像个人收入超过七八w，有了401k再买ira也抵不了税。。
:把低收入界限以上的钱投进去是不是就不影响拿白卡了？
:这个我不太了解诶，有木有了解白卡的小伙伴可以分享一下
:抵扣税前收入的退休账户都有年度limit，而且白卡看的是Non-MAGI不是AGI，基本上所有收入抵扣都不纳入考量。要是能这么干，聪明人早干了。
:ira 401k可以随时取出吗？还是提前取出有相应“罚款”？
回复 @Itshumanlo:这个要看个人情况，不过我非常推荐至少把公司match的部分存满，感觉这钱不拿白不拿![[偷笑]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_touxiao@2x.png?v=1)
:不可以随时取出，都有一些限制，毕竟这些都是退休账户，想要大家等退休的时候用的
:收藏起来了！正需要补充这方面的知识，坐等2期![[赞]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_zan@2x.png?v=1)
![[赞]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_zan@2x.png?v=1)
![[赞]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_zan@2x.png?v=1)
:第2期打算分享Backdoor
回复 @十六学姐:太好了！
:有没有投TIAA的姐妹……
:大家有经验的可以分享一下
回复 @十六学姐:我用tiaa
:马克住！！
:感谢分享，专业知识，如果有经验请多分享![[抱拳]](/assets/emoji/comment-emoji/dm_baoquan@2x.png?v=1)
:其实我也是查资料看IRS官网之类的，并不是专业的CPA，欢迎大家互相讨论
:简单版就是 1
:1. 存够401k 公司match的部分；2. 存backdoor roth ira（假设收入超过trad ira的上限）；3. 存剩下的pre tax 401k到上限（19500那个）；4. 存剩下的after tax 401k做mega backdoor ira （58000上限那个）。当然里面还有比较多的细节比如第四步需要公司的养老账户支持，做backdoor的时候如果有pre tax 和after tax的话就要有pro rata rule，hsa也可以加在第2第3步或者第3第4步等等
回复 @NathanShi:同意你的顺序。是的，里面特别多细节，我看那个ira 到底取本金有木有5年限制都给我看晕了。
:养老账号的钱都要60岁以后才能拿吗？
:有一些提前拿出来的方式，要么特殊情况要么要交10%罚款之类