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IRA开户后,该投资什么?保姆级别教程

IRA开户后,该投资什么?保姆级别教程

钞能力投资菌
钞能力投资菌
2185 浏览 05-13 发布

哈喽大家好我是投资菌

很多小伙伴表示已开户IRA,钱也存好了,就是不知道买什么,怎么管理,怎么分配,要注意什么。那么菌菌本期就给大家解决这个问题,保准你看完本文后,会有一个属于自己的投资组合。

本文章将分为3个部分:

第一个部分、讲IRA都可以投资什么?

第二个部分、教你如何将资金进行分配?

第三个部分、告诉你分配好后买什么?

好了我们话不多说,正文开始。


第一、IRA都可以投资什么?


IRA既可以自己管,也可以请投资顾问管。

 

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如果是自己管,可以购买的投资包括:股票、基金、债券和期权。如果要投资顾问管,他们除了可以购买以上投资,还可以买结构性产品和年金。

现在菌菌快速科普一下,以上的投资都是什么。如果不需要科普可以直接跳过。

当你买一家公司的股票,是让这家公司用你的钱去把公司做大做强,公司业绩前景好,股价就会因此上升,你就赚了。

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如果你觉得选单个公司选不好,你就可以选择基金。无论是mutual fund还是etf,他们统称基金。基金实际上就是打包一堆公司,你的回报就是这一堆公司回报的平均值。这就是像是你买零食大礼包,虽然里面不一定每个都好吃,但是总会有几个你爱吃的,有种钓鱼广撒网的感觉。

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债券分为国家和企业的债券,但是背后原理是一样的,那就是你借钱给国家或者企业,他们承诺定期给你些利息。

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期权是一种合同,这个合同就写着你要在未来的某一天,买或者卖多少股的某一只股票。这个合同分为买家和卖家双方,你可以选择自己做哪一方。买家可以在合同到期之前选择是否履行条约。但是卖家比较被动,只要买家选择履行条约,卖家就必须跟着履行条约。但当卖家的好处是,当买家放弃,卖家可以自己留着押金。

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如果你觉得期权太复杂,自己搞不懂。觉得交给专业人士玩期权,然后你只想在后面坐收渔翁之利的话,那你一定不想错过下面两个。

结构性产品是一种由投资公司定规则的金融工具,它的优点是可以转嫁一些风险让公司帮你承担,有些更是有保护本金的优点,但它的回报,却比普通保护本金的产品要高。它的缺点跟所有保护本金的金融工具一样,资金需要存放够一段时间,过早转换投资,回报不会好看。市面上绝大多数的结构性产品,实际上都是公司在做期权投资,他赚与赔,与你无关,最后都会按照原定规则给你回报。

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年金主要分为两大类:

【第一类】是大家常听到的,年金里面的钱是取不完的。比如说你IRA里面有100万,按常理取完100万就该没了,但这种年金即使当你取完100万,你也可以继续取款;有些甚至可以在去世后,让你的家人继续取款。

【第二类】是取得完的年金,这种年金的好处是它会提供一些别处找不到的、条件更好的结构性产品和基金供大家选择。

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以上就是IRA所有能做的投资了,前期都是需要人们自己管理。可随着时间的推移,金额开始变多时,有个5万-10万的,如果你愿意,可以让投资顾问接管。但让专业人士接管的代价,是每年会有1%-2%的年费。

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这里有个小tips:其实管理费的多少是投资顾问自己定的,一开始不认识的时候可能收取的就是标准的费用,但如果你跟他长期有个良好的关系,他可能会收取更少的管理费哦!

说完都能投资什么,我们来看看如何分配你的资金去做不同的投资。


第二、如何分配你的资金?


分配资金最重要的是两点:年龄和风险承受能力。年龄越小对风险承受能力就越高,年龄越大对风险承受能力就越低。

背后的原理很简单:你的投资期限越长,充足的时间就越会帮你抚平股价上上下下的浮动。

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当你快要开始取钱,也就是投资期限过短,股价一个措手不及的下跌,你就不知道要苦苦等多久才能回来。但为了取钱出来生活,就只能低价抛售,那你就赔啦。

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但以上也会有例外,比如也有风险承受能力低的年轻人,对金钱没有安全感,一下跌就会不舒服,所以会选择低风险低回报的投资。或临近退休却风险承受能力高的人,虽然已经50、60岁,但由于有很多收入来源,并不急着从投资里面取钱,所以他们可以做稍高风险一些的投资,来换取更高的回报。

下面菌菌举例两个投资配置供大家抄作业,第一个是稍高风险的,第二个是稍低风险的。

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高风险的会比低风险的股票配比高一些,大家可以根据自身情况调整百分比。在股票配比中,菌菌再帮大家细分一下各种投资种类的配比,从风险大到小的排列大概是这样的:small cap、international、mid cap、real estate、large cap。

Large cap大型公司的增长一般比较稳健,small cap小型公司则带有赌的成分,要么一飞冲天,要么可能很久都没有起色。

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房地产一般也会比较稳,而且会有很高的分红(5%-8%),也就是说即使股票不涨,你也会有年均5%-8%的回报。

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国际市场风险大的原因,是国际关系和政治对它会有很大的影响,不太关注政治的小伙伴,选择国际市场可能会有点选择恐惧症。想要知道未来几年经济学家比较看好哪些国家,可以去看之前的文章。【文章已出,点此前往

现在小伙伴们可以根据自己的风险承受能力,写下自己的投资配比了。对于投资金额的计算,如果你目前IRA里面有$6000,那么投资在large cap的金额就应该是$6000*85%*33%=$1683。大家虽然没必要搞这么精确,却也要避免最后钱不够的情况发生。比如最后完全没钱买real estate相关的,这样你的投资组合就不够平衡,不够分散了。

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接下来菌菌开始讲解如何选股和选基金。


第三、怎么选投资?

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这里菌菌需要借助一个网站,etfdb.com,然后点击ETF Screener。

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在这里就可以用filter筛选出你想要买的投资类别。拿large cap举例:点击equity,然后点击large cap。下面还有选项可以选择混合型、增长型还是价值型。增长型涨幅会很大,但也会有较大波动。价值型波动较少,但涨幅较小。混合就是混合。你看看两者的回报就知道差别了。

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右边就是所有的大市值的基金。在上面点击returns,就看到每个etf的回报率,从1周到5年的回报率都有,这里比较看重的是1年、3年、5年的回报率,太短的没有太大意义。

选择一个回报率不错的打开。这页最重要的就是这个expense ratio,就是它的年费是多少。如果你看到0.0几%那是非常的低,而0.7%以上就有点高了,除非他的回报极其喜人,不然没有必要选择它。

等等,large cap不是在stock类别里面的吗?我们不是要看股票吗?为什么现在在看etf?”

其实如果你懒得选股票,现在你就可以按照这个方法记下这个large cap的symbol去买它了。

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如果你想简单快速的选股票,你就可以点击holdings。Holdings里面展示了,该基金里面占比最大的15只股票。其实从占比就能看出,该基金的涨跌基本就受这15只股票的影响,因为剩下的股票占比太小了,根本翻不起什么大浪。由于基金的喜人涨幅也就来源于这15只股票,你只需在这里面选择6-7个你认识,或用过觉得不错的公司就好了。

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如果你发现某些高年费的etf回报率很好,那就说明这背后的基金经理很厉害。

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直接打开holdings看看基金经理都选了哪些万里挑一的好股票,从这些精挑细选中再找你喜欢的6-7个就好了,如果里面没有你认识的公司,你也可以选择相信基金经理,选择前6个。

“等等,为什么你会建议选6-7个?我可以15个全选吗?”

选几个都没关系,看你的个人喜好。但菌菌从一项数据调查中发现,在投资组合中有30-35只股票是最适合的,人们可以轻松管理的过来,从而最大化回报率。由于我们的配比中一共有5个类别,那就是每个类别买6-7家股票.

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按照此方法选择完大中小型市值的股票,我们来选international,你可以细分到国家,也可以选新兴发展中国家还是发达国家。我们先拿中国举例,选一个回报率不错的,看看年费,还可以,就可以看holdings了。

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相信这些公司大家应该都认识的,但有点大家要注意。比如symbol是字母,购买股票时就没问题,可以直接输入。但如果是数字,它就不是正常的股票代号,买股票时就需要你手动输入公司名字了,只要公司名字对了就没有问题。

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然后是real estate你也可以直接在左边选择,然后看到这个XLRE不错,点进去看看holdings。这里面大家可能认识的比较少。

第一个American tower,在20多个国家运营着无线和广播通信基建,5G的到来对他会很有益处。Crown castle也是很有名的通信基建。Simon Property一定有很多人知道,你去逛的大多数mall和outlet都是他们家的。

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说到real estate就不得不提起它的dividend分红,S&P 500大盘的年均分红在1.9%,一般来讲real estate的年均分红会在5%,而mortgage REIT会高达10.8%。大家这里可以按喜好选择。

stock中的5项选好后,还剩etf和bond。

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这个etf大家就可以选择自己喜欢却没机会选的了,比如你可能比较喜欢科技股,你就可以在左边筛选出来。你甚至可以细分科技股,云计算或者芯片半导体之类的,但菌菌这里就选择普通的科技。

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这里大家一定要注意,那些名字里面有3x的要多注意,这些是加了杠杆,无论涨赔你都会得到它的3倍。里面有bull、bear字样的也要小心,它表示基金是看涨还是看跌。建议新手小白,先远离这些。

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最后是bond:同样是asset class里面选择bond,在type里面建议在如下三种里面选择:investment grade corporate、municipal bond、和treasuries。因为这三种的风险和回报都比较合理,最好不要选择junk bond,虽然回报高但风险更高。

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接下来我们来逐个分析这三种债券:第一个是企业债券,就是借钱给企业,企业给你固定利息。municipal bond是市政债券,借钱给市政厅,用来给每个州每个城市做基础建设。treasuries就是借钱给美国政府。这三种里面,风险最低收益最少的是treasuries,风险最高收益最高的是企业债券。如果你想要低风险不错收益的,可以选择纽约和加州的municipal bond。

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当然,如果你懒得买债券也可以什么都不买,将现金闲置,但坏处就是通货膨胀问题,所以为了抵御通货膨胀,最好每年也要有个3%的涨幅。

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看到这里你已经学会了如何快速构建一个投资组合了。是否觉得意犹未尽,还想要更多干货,那就看看这些往期文章吧。

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