拿到开卡奖励就关卡？小心被银行“杀全家”！-北美省钱快报 Dealmoon.com 攻略

北美信用卡小编 3.52万浏览 2022-09-06 更新 2020-02-20 发布

很多美国信用卡有高额开卡奖励，比如正有史高奖励100,000里程的Delta Platinum或Delta Reserve卡，以及60,000 UR点数的蓝宝石卡。虽然开卡奖励诚意满满，这些信用卡的日常消费返点却比较弱，用来日常消费的话会损失不少点数，使得许多用户在拿到开卡奖励后不再使用这些信用卡。外加这些卡普遍有年费，留着不用白白交年费的事情相信没有人愿意去做。于是，一些用户打算拿到开卡奖励后就关卡，以为可以避免年费。这么做听起来很符合逻辑，实际操作上可行吗？

先说结论：永远不要持卡未满一年就关卡。

为吸引用户申请，美国信用卡开卡奖励普遍较高，比如上面提到的Chase Sapphire Preferred卡，开卡后3个月内消费$4,000就可获得60,000 UR点数，价值$600(用于兑换cash back)，约为消费金额15%，此外还有不少开卡奖励比这个比例更高。银行不可能收商家15%的刷卡交易费，基本情况下给用户开卡奖励都是亏钱的。

一张信用卡能为银行带来的收益，主要来自向商家收取的刷卡手续费，卡上欠款产生的利息和其他费用(比如信用卡取现费，境外手续费，balance transfer费)，以及年费(如果有的话)。在开卡奖励亏钱的情况下，银行希望用户继续用这张卡，为银行带来源源不断的刷卡手续费。银行还希望用户在卡上保留一定的balance，每个月不要还清，这样就可以收取约20%左右的年利率，比刷卡手续费可高得多(笔者一向提倡全额还款，避免支付利息)。如果用户拿到开卡奖励后就不用了，又还清了信用卡欠款，银行拿不到刷卡手续费和利息这两个收入大头。要是用户再关卡，银行就连年费都要不回来，亏成了狗。一边银行为了吸引用户不断攀比开卡奖励，一边拿到开卡奖励后就关卡的用户也越来越多，导致不少银行要求用户开卡后必须持卡满一年才可以关卡或者降级(比如降成低年费或者无年费的同银行产品)，否则就会祭出各类惩罚措施。

以American Express为例，它家所有信用卡的使用条款(Offer & Benefit Terms)中，均有类似语句：

"if you cancel or downgrade your account within 12 months after acquiring it; ...we may not credit (points/miles/cash backs) to, we may freeze(points/miles/cash backs) credited to, or we may take away(points/miles/cash backs) from your account. We may also cancel this Card account and other Card accounts you may have with us."

大意是如果在开卡后不到一年就关卡或降级，Amex可能会收回奖励(claw back)，甚至关掉用户其他的Amex信用卡(俗称“杀全家”)。一些用户不仔细看使用条款，或不知道这些政策，拿到开卡奖励就打算下车跑路，结果把银行撸疼了招致反杀，类似凄惨的故事不胜枚举。是的，关闭信用卡是用户的权利，银行没有办法阻止。但是银行可以claw back任何奖励，并附加其他惩罚性措施。

安全做法

那么，安全的做法应该是什么呢？

既然是为了拿开卡奖励，首先应完成开卡奖励的消费要求。一般开卡奖励要求是开卡后3个月内消费一定金额。需注意的是，只有消费可满足开卡奖励要求，任何利息或者费用(比如取现，取现费)或者信用卡年费均不算消费。另外退款也有影响。比如很多航班取消，用户也拿到了航司退款，但退款可能导致当时开卡后3个月内的净消费金额不到要求，银行也可能因此会收回奖励。这类政策是因为有小部分用户拿到开卡奖励后就退货退款(谁让美国商家的退货的政策都这么慷慨呢)，让银行连刷卡交易费都赚不到，还白白送出开卡奖励所导致的。因此笔者建议，不要卡着金额做开卡奖励消费任务，比如一张卡要求刷$3,000，尽可能在规定时间内多刷一点，不然日后万一退货退款，因为已经出了规定时间，连再多刷一点的机会都没有。

拿到开卡奖励后，如果信用卡的消费奖励比较低，不再使用也没关系，但建议至少半年刷个一笔，比如Amazon上reload个$5。这个操作主要是为了防止信用卡的状态变成inactive，而被银行主动关卡。每个银行对于inacitivity的时间要求不同，半年刷一次是较为保险的做法。同时，由于不再经常使用，可以将信用卡的消费上限(spending limit)调低，降低可能被盗刷的金额。这里的消费上限不等于信用卡额度(credit limit/credit line)，许多银行允许用户自由调节消费上限或者欠款上限，用来控制消费。

持卡满一年后，可考虑关卡或者奖励。信用卡第二年的年费也会在满一年时post到信用卡的账单上。有的用户可能认为年费一旦post了就需要支付，因此要在post之前就关卡/降级，其实是不用担心年费是否post的。大部分银行都允许在年费post后一定时间(普遍是一个月内)内关卡或降级的用户获得全额退费，用户有足够的时间来考虑所有选项，做出选择。

查看Retention Offer

在关卡或降级前，还可联系银行看是否有retention offer。Retention offer是银行为了挽留用户不关卡的奖励，主要形式有年费减免、给一笔返现/点数/里程、或者像开卡奖励一样要求用户在一定时间内达到一定消费就给返现/点数/里程。Retention offer因人而异，没有特定规律，一般情况下在某张卡上消费越多，那么retention offer就越好；如果做完开卡奖励就再也不用了，没有任何retention offer也是正常的。这个很容易理解，银行想要挽留的是刷卡多或者能给银行带来更多收益的用户，自然不会给不太刷卡的用户太好的retention offer。以笔者经验，Amex在retention offer方面比其他银行更大方。笔者有一款提供机票酒店5X返点的Amex Plat卡，去年就要到了无消费要求的50,000 MR点数，价值远高于$550的年费。

如果拒绝了银行提供的retention offer(比如在offer比较差的情况下)，用户可以继续持有、关卡或者降级，不论选择哪个都ok；如果接受retention offer，在接受起的一年内若关卡或降级，也会被银行视作福利滥用(rewards abuse)，轻则奖励claw back，重则“杀全家”。

转移/使用奖励/福利

关卡前别忘了先把信用卡上的奖励转移，以免关卡后失去卡上的奖励。关卡有可能失去的，是在银行上的奖励，比如cash back或者points；至于已经在第三方上奖励，比如航司里程或者酒店点数，不会因关卡而消失。

大通：提供Chase UR点数的卡，均有独立的UR账户，因此需要在关卡前把UR点数转移。
运通：同账户下所有Amex MR点数都在一起，除非只有一张提供MR点数的Amex卡，关掉一个并不会失去任何点数。提供cash back的Amex卡(比如买菜3%返现的BCE卡)，每个卡的cash back都是独立的，而且cash back无法像点数一样转移，只能在关卡前使用掉，比如兑换成statement credit。